¿Cubrirá el seguro el reemplazo de mi techo?

Reemplazar un techo dañado puede ser un proceso costoso y estresante. En algunos casos, el seguro puede cubrir los costos, pero todo depende del tipo de daño, de su póliza y de lo bien que se desenvuelva en el proceso de reclamación. 

En última instancia, lo que cubre el seguro se rige por los términos de su póliza.  Asegúrese de estar familiarizado con sus términos, preferiblemente antes de comprar la póliza.  Esta guía le ayudará a comprender qué daños en el techo están cubiertos por el seguro, cuándo son necesarias las reparaciones o reemplazos y cómo presentar una reclamación con éxito para maximizar su cobertura.

¿Qué tipos de daños en el techar son cubiertos por el seguro?

Su techo está constantemente expuesto a elementos que pueden causar daños graves, algunos impredecibles y otros evitables. Aunque ciertos tipos de daños pueden estar cubiertos por el seguro, otros son responsabilidad del dueño de la casa. Comprender estos riesgos puede ayudarle a proteger su techo y evitar reparaciones costosas.

Daño impredecible

Algunos tipos de daños en su casa están completamente fuera de su control y pueden o no estar cubiertos normalmente por el seguro:

• Daños causados por la condición meteorológica: El granizo puede dañar las tejas y la cubierta de su techo. Afortunadamente, los seguros suelen cubrir los daños causados por fenómenos meteorológicos inesperados.
• Desastres naturales: Los daños por inundaciones y terremotos no suelen estar cubiertos por su seguro de vivienda, a menos que haya contratado una póliza de seguro que cubra específicamente esos daños. La cobertura contra huracanes suele cubrir los daños causados por vientos fuertes, pero su póliza de seguro puede tener un deducible aparte para los daños causados por huracanes. Consulte con su proveedor de seguros sobre la cobertura contra incendios forestales, ya que no siempre está incluida en su plan de seguros.
• Daños causados por plagas: Ardillas, pájaros, mapaches, zarigüeyas y muchos otros tipos de plagas pueden instalarse encima de su casa, arrancando las tejas y acelerando el desgaste de su techado. La mayoría de las aseguradoras no cubren los daños causados por plagas, por lo que usted necesitará ocuparse de esos animales en cuanto los detecte.

Daño previsible

Los daños previsibles son causados por eventos que están relativamente bajo su control y a veces incluso esperado. Las compañías de seguros son menos propensas a cubrir las reparaciones o el reemplazo causadas por este tipo de daños. El mantenimiento preventivo es una de las mejores formas de proteger su techo y evitar que le rechacen futuras reclamaciones.

• Daños causados por árboles: Aunque no siempre sabrá cuándo caerá un árbol sobre su techado, puede hacer mucho para evitarlo. Pode las ramas, limpie los escombros de los árboles que caen sobre su techo y corte los árboles inestables. Aunque los seguros de vivienda suelen cubrir los daños causados por el viento u otros accidentes, no cubren los daños si el árbol se ha caído por negligencia o mantenimiento inadecuado.
• Instalación incorrecta: clavos insuficientes, cobertura inadecuada de las tejas, sellado incorrecto de las tejas… son innumerables las variables que pueden ir mal en la instalación de un techo si el contratista no tiene experiencia. El seguro no cubrirá este tipo de daños. En su lugar, usted necesitará presentar una reclamación a la empresa que instaló su techo.
• Accesorios excesivos en el techo: Cuando se colocan accesorios en el techo, como paneles solares, cámaras de seguridad o luces de seguridad, de manera incorrecta, se pueden crear agujeros que dejan entrar agua y dañan el techo. Las compañías de seguros pueden clasificar este daño como “intencionado”, y su daño no estará cubierto. Esa es la razón por la que, por lo general, recomendamos no colocar objetos en el techo de tejas.

El valor de costo de reemplazo (RCV) frente al valor real en efectivo (ACV): Comprensión de su póliza

La cantidad de dinero que recibirá de la compañía de seguros depende principalmente de si usted tiene una póliza de costo de reemplazo (RCV) o de valor real en efectivo (ACV).

• Valor real en efectivo (ACV): una póliza ACV le paga por el valor depreciado de su techo más viejo. Esto significa que el pago del seguro será por el valor que tenga su techo en el tiempo de la reclamación, no por lo que cuesta instalar uno nuevo. Con una póliza ACV, es casi seguro que usted tiene que pagar una cantidad significativa de su bolsillo para cubrir el
  costo total de reemplazo.
• El valor de costo de reemplazo (RCV): Una póliza RCV está diseñada para cubrir los costos totales para reemplazar su techo por uno nuevo, menos su deducible. Por lo general, la aseguradora primero envía un verificar por el valor real en efectivo. Luego, después de que usted proporcione pruebas de que el trabajo está completado, le envían una segunda verificación por la cantidad restante.

Preguntas frecuentes al preparar la sustitución del techado

Puede ser difícil recibir una respuesta directa de los proveedores de seguros de vivienda cuando se acude a ellos para reemplazar un techo. La respuesta más directa que puede recibir suele ser «depende». Vince Lefton, de Bulldog Enterprises, en Florida, abordó este matiz para nosotros:

«Cuando una compañía de seguros determina la cobertura de una reclamación, lo hace en función de lo que ha causado el daño al techo. Por ejemplo, ¿fue causado por el viento o el granizo? ¿O un árbol cayendo sobre el techo y dañando las tejas? Cuando se trata de un evento relacionado con las condiciones meteorológicas, toman muchos factores en consideración». 

Es importante leer la póliza para recibir una comprensión clara de los daños que cubre su seguro de casa. Le explicaremos de forma básica cuándo su seguro puede cubrir el reemplazo de techos.

¿El seguro de casa cubre los daños en el  techo? 

Según Allstate Insurance, la cobertura de daños en el techo depende de la causa del daño. La cobertura de vivienda en una póliza de seguro generalmente protege el techo de su casa de ciertos daños (muchos de los cuales hemos comentado de más arriba). 

¿Cubre el seguro de casa las goteras del techo?

Según Seguros Progresivos, la cobertura de vivienda también puede contribuir a los daños causados por fugas. Esto también puede incluir cualquier daño causado por el agua de la gotera del techo que afecte al resto de su casa.

¿Me pongo en contacto primero con el seguro o con una empresa de techado?

Para los ojos inexpertos, es difícil saber si se requieren reparaciones o reemplazo para el daño en su techado. Kyle Donoghue, propietario de Dupage Construction y presidente de Dupage Adjusters, sugiere que es mejor discutir las opciones con su contratista antes de ir a su proveedor de seguros:

«El problema que causa el [daño] puede ser una reparación menor que un contratista puede arreglar sin involucrar al seguro. Si la compañía de seguros envía un perito, la reclamación irá al registro de la casa y, si los costos de reparación no superan el deducible, ellos acabarán pagando de su bolsillo de todos modos».

Cuándo reparar versus cuándo reemplazar

Desde las condiciones de su techo hasta la disponibilidad de sus tejas, hay varias variables que pueden ayudarle a tomar una decisión sobre la reparación o reemplazo de su techo. Su contratista es el más indicado para realizar esa determinación: hable con él y programe una inspección para evaluar si usted necesita una reparación o un reemplazo.

Proceso de reclamación del seguro para reemplazar el techo

Si usted ha hablado con su contratista y su agente de seguros sobre las reparaciones que necesita su techo y ha encontrado una solución, es el momento de empezar el proceso de reclamación con su compañía de seguros.

Documente los daños

Antes de hacer nada más, tome fotos y videos de los daños desde una ubicación segura. Esta documentación es esencial para su reclamación.

Póngase en contacto con su compañía de seguros

Póngase en contacto con su agente de seguros para revisar su póliza y confirmar qué está cubierto. Pueden guiarle a través del proceso de reclamación, explicarle su deducible y proporcionarle información sobre cualquier posible limitación o exclusión. A continuación, presente su reclamación.

Obtenga una inspección profesional

Es probable que su compañía de seguros requiera una inspección para evaluar los daños y estimar los costos de reparación o reemplazo. Contrate a un contratista de techado de buena reputación para que inspeccione los daños. Pueden proporcionar un informe detallado y una estimación para la reparación o el reemplazo, lo que será útil cuando el perito de seguros evalúe los daños.  Los múltiples presupuestos le garantizan una cobertura justa para las reparaciones necesarias.

Revise el acuerdo

Una vez que se apruebe su reclamación, revise cuidadosamente una estimación de su aseguradora. Compárelo con una estimación de su contratista para asegurarse de que se tienen en cuenta todos los trabajos necesarios.

Seleccione un contratista

Una vez que se apruebe su reclamación, encuentre un contratista de confianza para completar el trabajo. 

Evite tomar una decisión precipitada: tómese su tiempo para verificar las credenciales, leer revisiones y recibir un contrato detallado antes de ir hacia adelante. También evite a los «cazadores de tormentas», o a las personas que se presentan como expertos en techados o seguros. Pueden intentar que usted reciba un «acuerdo de contingencia» que vincule legalmente su reclamación a su empresa.

Cómo tramitar su reclamación: Qué hacer si la estimación del seguro es demasiado baja

No es raro que una estimación inicial del seguro sea inferior al presupuesto de su contratista. Las compañías de seguros pueden dejar elementos correspondientes a trabajos o materiales esenciales. Si esto ocurre, usted tiene varias opciones:

• Complemente su reclamación: Usted puede colaborar con su contratista para proporcionar documentación y justificaciones a la compañía de seguros por el costo adicional. Las compañías de seguros suelen responder mejor a las solicitudes que provienen directamente del asegurado.
• Pague la diferencia de su bolsillo: Usted puede utilizar el dinero del seguro para cubrir los costos de la mayor parte del proyecto y pagar el saldo restante usted mismo.
• Financie el reemplazo: Otra opción es financiar el reemplazo de su techo, lo que le dejará realizar pagos mensuales para el proyecto.

Recuerde que aún tendrá que pagar su deducible independientemente del costo total. Desconfíe de cualquier contratista que le ofrezca eximirle del pago de su deducible o cubrirlo, ya que esto es ilegal y constituye un fraude al seguro.

Navegue por el proceso de reemplazar el techo con confianza

Averiguar si su seguro cubrirá el reemplazo de un techo puede parecer un rompecabezas, pero realizar su investigación y mantenerse informado marca la diferencia. Las pólizas varían y lo que está escrito en letra pequeña puede ser engañoso, así que tome el período de tiempo necesario para revisar su cobertura y hable con su agente de seguros para aclarar cualquier duda. Trabaje siempre con un contratista de confianza y un agente de seguros para recibir el mejor resultado posible.